가족 간 송금도 세무조사 우리는 어떻게 해야 하는가?

 

 

AI 시대, 가족 간 송금도 세무조사 대상입니다

세무조사는 더 이상 고소득자나 기업에만 해당하는 문제가 아닙니다. 최근 들어 국세청은 AI 기술을 활용한 세무조사 체계를 구축하며, 가족 간의 단순한 송금까지도 감시의 눈초리를 보내고 있습니다. 과거에는 천만 원 이상 송금 시 증여로 간주될 수 있다는 식의 단순 기준이 있었다면, 이제는 반복성과 비정상성, 자산 대비 과도한 금액이라는 패턴이 AI에 의해 자동 분석되고 판단됩니다. 이에 따라 가족 간 용돈, 교육비, 생활비 등의 명목으로 이루어진 거래조차도 세무조사 대상이 되는 사례가 빈번해지고 있습니다. 본 글에서는 최근 강화된 AI 기반 세무조사의 실태와 실제 사례, 그리고 어떻게 대응하고 예방할 수 있는지에 대한 구체적인 전략을 살펴봅니다.

세무조사, 더 이상 남의 일이 아니다

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AI 시대, 가족 간 송금도 세무조사 대상입니다

 

세무조사는 더 이상 고소득자나 기업에만 해당하는 문제가 아닙니다. 최근 들어 국세청은 AI 기술을 활용한 세무조사 체계를 구축하며, 가족 간의 단순한 송금까지도 감시의 눈초리를 보내고 있습니다. 과거에는 천만 원 이상 송금 시 증여로 간주될 수 있다는 식의 단순 기준이 있었다면, 이제는 반복성과 비정상성, 자산 대비 과도한 금액이라는 패턴이 AI에 의해 자동 분석되고 판단됩니다. 이에 따라 가족 간 용돈, 교육비, 생활비 등의 명목으로 이루어진 거래조차도 세무조사 대상이 되는 사례가 빈번해지고 있습니다. 본 글에서는 최근 강화된 AI 기반 세무조사의 실태와 실제 사례, 그리고 어떻게 대응하고 예방할 수 있는지에 대한 구체적인 전략을 살펴봅니다.

 

세무조사, 더 이상 남의 일이 아니다

 

 

불과 몇 년 전까지만 하더라도 세무조사는 자영업자, 고소득 프리랜서, 대기업에 국한된 이슈로 여겨졌습니다. 하지만 최근 변화는 그 범위를 개인, 심지어 일반 직장인의 가정경제 영역까지 확장시키고 있습니다. 특히 인공지능(AI)의 도입으로 인해 국세청의 세무조사는 단순히 의심 거래가 발생할 때만 움직이는 수동적인 시스템에서, 패턴과 데이터 기반으로 자동 감시하는 능동적인 시스템으로 변모하였습니다.

실제로 많은 이들이 부모가 자녀에게 용돈을 주거나, 자녀가 부모에게 병원비나 생활비를 송금한 경우조차 세무조사의 대상이 되고 있다는 점에서 충격을 받고 있습니다. 예전에는 "천만 원을 넘기지 않으면 괜찮다"는 일종의 상식이 통용됐으나, 지금은 매달 수백만 원씩 반복적으로 송금하는 패턴이 AI 알고리즘에 의해 이상 거래로 분류되며 세무당국의 소명을 요구받는 사례가 증가하고 있습니다.

세무조사의 배경 또한 간과할 수 없습니다. 정부의 세수 부족 문제는 심각한 수준에 도달했으며, 이에 따라 국세청은 세원의 사각지대를 줄이기 위한 방법으로 AI 분석 시스템에 큰 투자를 감행하고 있습니다. 이 시스템은 약 80여 개의 기관으로부터 데이터를 연동 받아 납세자의 소득, 지출, 카드사용, 부동산 거래, 심지어 가상자산과 통신기록까지 통합 분석하여 탈세 가능성을 판단합니다. 단순 거래 내역뿐만 아니라 패턴 자체를 분석한다는 점에서 전통적인 방식과는 차원이 다른 조사 체계라 할 수 있습니다.

이에 따라 본 글에서는 최근 강화된 AI 기반 세무조사의 실체를 파악하고, 실제 사례를 통해 어떤 거래가 위험 신호가 되는지 살펴보며, 일상적인 가족 간 금전 거래에서 세무조사를 피하기 위한 실질적인 대응 전략을 제공하고자 합니다.

 

AI가 감시하는 세무조사, 우리는 무엇을 주의해야 할까?

AI 기반 세무조사의 가장 큰 변화는 감시 방식의 자동화입니다. 이전에는 은행이나 금융기관이 일정 기준을 초과한 거래를 보고하는 CTR(고액현금거래 보고)나 STR(의심거래 보고) 시스템에 의존했다면, 이제는 국세청의 자체 시스템이 직접 거래 패턴을 감시합니다. 다시 말해, 누가 보고하지 않아도 AI가 의심스러운 거래를 알아서 감지하는 시대가 도래한 것입니다.

이 시스템은 약 80여 개 기관으로부터 정보를 통합 분석합니다. 대표적으로는 은행, 카드사, 보험사, 부동산 등기소, 가상자산 거래소, 국토교통부, 교육기관, 통신사 등의 데이터를 포함합니다. 예컨대 어떤 납세자가 고정적인 수입 없이 매달 수백만 원의 자금 유입이 있다면, 이 패턴 자체가 비정상적이라고 인식되어 자동으로 플래그가 설정됩니다.

실제 사례를 살펴보면 김 모 씨는 성인 자녀에게 매달 490만 원씩 송금하였고, 이는 5년간 누적 약 2억 9,400만 원에 달했습니다. 그는 단순히 "천만 원을 넘기지 않으면 증여세는 발생하지 않는다"는 믿음으로 송금을 이어갔으나, AI는 해당 금액이 반복적이며 소득 대비 과도하다는 이유로 조사를 진행했고, 결국 그는 6,200만 원의 증여세를 추징당하게 되었습니다.

이와 같은 사례에서 우리는 단순히 금액 기준이 아닌 패턴 분석이 핵심이라는 점을 깨달을 수 있습니다. 반복성, 자금 출처 불명확, 소득 대비 비례하지 않는 거래는 모두 AI가 감지하는 주요 변수입니다. 특히 가족 간의 금전 거래는 목적이 명확하지 않거나, 계약서 등의 증빙이 없는 경우 더욱 취약한 지점이 됩니다.

그렇다면 이러한 AI 기반 세무조사에서 우리 개인이 할 수 있는 방어전략은 무엇일까요? 다음과 같은 네 가지를 반드시 기억해야 합니다.

첫째, 거래는 반드시 소득 범위 내에서 이루어져야 합니다. 국세청은 세대주의 연령에 따라 재산 취득 자금이나 채무상환 자금 등을 감안하여 증여로 추정하지 않는 기준을 명시하고 있으며, 30세 미만은 1억, 30세 이상은 2억, 40세 이상은 4억 원 수준까지를 인정하는 것으로 보고 있습니다.

둘째, 송금 시 적요란에는 반드시 구체적인 목적을 기입해야 합니다. 예를 들어 "생활비", "등록금", "병원비" 등의 용도가 적혀 있으면 추후 소명 시 핵심 자료로 작용할 수 있습니다. 이는 AI가 읽지 않더라도 사람이 나중에 검토할 때 신뢰를 확보할 수 있는 부분입니다.

셋째, 가족 간의 금전거래는 차용증을 반드시 작성해야 합니다. 단, 무이자일 경우 최대 한도는 2억 1,700만 원까지며, 그 이상의 거래는 이자 지급이 발생해야 과세 이슈를 피할 수 있습니다. 차용증은 공증 여부와 관계없이 서면 형식으로 작성되어야 하며, 거래일자, 금액, 상환 조건이 명확히 기재되어야 합니다.

넷째, 부동산 거래 시에는 가능하면 공동명의를 활용하는 것이 바람직합니다. 단독명의로 부동산을 취득할 경우, 전체 자금에 대한 출처 조사가 들어갈 가능성이 크기 때문입니다. 특히 부부 공동명의는 부담을 분산시킬 수 있을 뿐 아니라, 출처 소명의 어려움도 줄일 수 있는 전략입니다.

결국 핵심은 AI가 감지하기 어려운 투명한 거래 구조를 만드는 것입니다. 모든 거래는 사전에 계획하고, 필요한 증빙을 확보해 놓는다면 조사 상황에서도 유리하게 대응할 수 있습니다.

 

세무조사, 피할 수 없다면 준비하라

 

 

 

 

세무조사 피하려면? 꼭 기억하세요

1. 소득 범위 안에서 거래하세요

취득 재산과 채무상환 자금 합산하여
다음의 금액까지는 증여로 보지 않기도 합니다.

▶️ 세대주이면서 30세 미만 : 1억
▶️ 세대주이면서 30세 이상 : 2억
▶️ 세대주이면서 40세 이상 : 4억

 

지금의 세무조사는 과거의 그것과는 전혀 다른 양상을 보이고 있습니다. AI는 인간보다 더 정교하게 거래의 패턴과 흐름을 분석하고 있으며, 그 기준은 법률보다도 오히려 데이터와 통계에 기반하고 있습니다. 우리가 아무리 선의로 돈을 주고받았다고 해도, AI는 그것을 의심할 수 있는 상황으로 해석할 수 있습니다.

따라서 우리는 그 기준을 명확히 인지하고, 거래에 대한 설계와 기록을 꼼꼼히 해나가야 합니다. 자녀에게 생활비를 송금할 때도 단순히 마음으로 하는 것이 아니라, 명확한 목적과 증빙을 남겨야 하며, 필요시 세무사와 상담하는 것이 중요합니다. 특히 반복적인 고액 송금, 소득 대비 과도한 거래, 목적이 불분명한 자금 이동은 반드시 주의해야 할 포인트입니다.

AI는 감정이 없습니다. 규칙과 데이터에 따라 판단합니다. 그렇기에 우리의 거래도 그 기준에 맞게 정리되어 있어야 합니다. 세무조사는 피할 수 없지만, 그에 맞는 준비는 누구나 할 수 있습니다. 그리고 그 준비는 오늘 이 글을 읽는 지금부터 시작할 수 있습니다.